农村支付是农村金融服务的重要基础。近年来,农村地区支付结算环境得到明显改善,但那些位置偏僻、交通不便的农村,金融基础设施薄弱,发展农村支付结算依然任重道远。笔者从支付结算的视角深入分析农村地区支付环境的制约因素,探讨加快农村地区资金流 转速度,提高农村地区金融服务质量的有效途径。
农村支付结算服务的制约因素
(一)农村金融网点布局不合理,制约农村支付结算功能发挥。乡镇金融网点数量与农村实际需求不相匹配。目前,凌源市共有9家银行业 金融机构,设有92个营业网点,其中市区43个,乡镇49个,未设网点的行政村有224个,乡镇金融网点平均占有量为2.22个,低于全国乡镇金融网点平均占有量2.40个。乡镇金融网点结构不合理,乡镇设立金融服务网点主要以信用社为主(共35个),农行 、邮储银行和村镇银行为辅(共14个),国有四大商业银行在乡镇只是农行有5个网点。
(二)农村支付环境建设滞后,支付清算渠道不畅。目前,凌源市地区已建立了以人民银行现代支付系统为核心,金融机构行内支付系统为基础,票据交换系统等为主要组成部分的支付清算网络。但系统的强大功能没有进一步向农村延伸,支付清算渠道不畅,与新形势下农村经济的发展很不适应。目前凌源地区农村金融基础设施简陋,银行卡 受理环境不完善,乡镇网点科技投入严重不足,电子结算基础设施薄弱,支付结算系统和机具布放均不能满足农村经济发展的需要。
(三)农村地区金融产品 种类少,金融服务网点获客能力不强。目前,农村地区的支付结算产品和支付服务能力与农民实际需求存在一定差距,农村地区的老百姓难以体验到真正适合自身特点的支付结算产品与服务。据调查,对于现有的业务,也因人员素质、业务推广能力等因素,导致农村地区金融服务网点获客能力不强。如今,农村地区金融机构主要办理储蓄业务,对于部分可以办理汇兑、转账支票及现金支票业务的网点,其相应的业务量也非常小,有些网点即使可以办理汇兑等业务,但由于工作人员业务素质不适应,无法办理。由于农村地区群众文化素质较低,手机银行和网上银行 业务并不适应其需求,一直以来难以推广使用,即便开通,绝大多数都在激活后再无交易,使用率极低。
(四)手续费费率相对较高,与农村地区居民收入水平不相匹配。受农村经济不发达情况的制约,银行卡受理市场手续费相对较高。农村地区的商户一般为小型商户,利润率较低,相比之下,使用金融机构提供服务所需缴纳的手续费较高,刷卡费用会直接减少他们的利润,各商业银行在发展特约商户的过程中,银行卡的交易费率使得大多数商户不愿安装pos机,部分商户即使安装了pos机也会以各种理由促使客户使用现金结算。此外,由于农村地区金融服务网点和atm机投放数量少且绝大多数属于农村信用社,农村地区客户使用其他银行的银行卡交易,都必须支付一定限额的手续费,很大程度上抑制了银行卡的使用。
(五)缺乏持续有效宣传,农村地区客户对支付结算认知度偏低。农村地区群众对支付结算工具缺乏认识,对现金支付仍存在很强的依赖性。
改善农村地区结算服务的建议
(一)加快推进农村地区金融网点建设步伐。金融机构在注重经济效益的同时,应兼顾社会效益,增加网点辐射范围。对在乡镇村设立的金融网点,要放宽准入条件,简化审批手续。对于在偏远地区设立的金融网点,财政在补贴、税收等方面给予一定的优惠,充分调动金融机构在偏远地区设立网点积极性,同时对有条件的基层网点升级改造成综合性网点,银联公司应适当降低农村地区的p0s机手续费率,使农村地区老百姓能够享受到更好的支付结算服务。
(二)优化农村地区支付环境。金融机构对农村支付结算环境建设要长远规划,加大科技及人才投入力度,夯实农村支付环境基础。一是要充分发挥大、小额支付系统在结算方面的优势,充分利用人民银行现代化支付系统的结算主渠道作用。二是要加快金融机构自身支付系统的建设步伐,形成便捷的支付体系,以提高农村地区支付业务水平。三是加大atm机投放及特约商户pos机的配备数量。在市场、农民集中居住区、医院或超市配备pos机终端和设置电话转账机,提高支付结算便捷性。
(三)创新符合农村需求的金融结算产品。引导金融机构加强对农村老百姓消费习惯的调研,了解农户对结算产品的实际需求,根据农村地区的经济发展状况,农户的文化水平等,创新支付结算产品,简化办理流程,改善菜单设计,研发出适合农村地区使用,操作简单、安全稳定的互联网支付产品和离行式的自助服务终端,吸引农户主动去使用非现金结算工具,满足农村地区日益增长的支付结算需求。
(四)强化支付结算服务日常宣传工作。人民银行应充分发挥央行 职能,积极组织金融机构开展支付知识宣传,普及金融知识,可通过报纸刊登、发送短息、电视电台等方式宣传支付结算知识。同时加强对金融机构宣传工作的监督,建立长效机制,确保宣传工作的落实,切实提高农村地区居民对支付结算工具的认知度。